在银行个人贷款产品中，最广泛使用的是抵押贷款。为了满足不同资质用户的贷款需求，银行还提供了不同的贷款方式，主要包括公积金贷款、商业贷款和组合贷款。然而，一般用户最常用的是公积金贷款和商业贷款，虽然组合贷款的利用率相对较低，但仍很多人在使用。可是组合贷款审批时间要长时间？难贷的原因是什么？

组合贷款主要是为缴纳了公积金的用户准备的，通常因为这类用户的公积金贷款额度无法支付剩余的购房款才会选择此种贷款方式。所以想要申请组合贷款，不仅需要满足当地公积金管理中心贷款要求，还要满足银行贷款要求，所以整体申请所需流程较多，审核时间也比较久，往往都是在一个月左右，甚至有不少都超过一个月的时间，但具体的要以当地银行网点的办理速度为主。尽管这种贷款方式是被相关政策所允许的，但却并非是受银行欢迎的，很多银行网点都会暗示公积金贷款额度不够的用户，直接申请商业贷款，而不主推较为优惠的组合贷款。

之所以组合贷款不好贷，不仅仅是因为该种贷款方式对于借款人的要求比较高，整体流程较为复杂，而且也因为银行对这种贷款方式的反感。对于银行而言，大家申请贷款的利息收取是其主要收益来源之一。而房贷也使其内部放款风险度最高的产品，因此需要收益与其风险度能够成正比。所以银行会推荐用户优先选择商业贷款，可以将其利益最大化。但因为公积金贷款是属于国家福利性政策，所以是完全支持的，但在公积金贷款额度不够的情况下，如果大家想要提升下款通过率，则最好优先选择商业贷款，而组合贷款则很容易因为各种原因导致被拒。